Das Pacs-Format (von ) ist eine Gruppe von XML-basierten Nachrichtentypen des internationalen Standards ISO 20022 für den elektronischen Austausch von Zahlungsnachrichten zwischen Kreditinstituten. Die pacs-Nachrichten werden für die Weiterleitung, das Clearing und das Settlement von Zahlungen im Interbanken-Zahlungsverkehr verwendet. Im SEPA-Raum und im grenzüberschreitenden SWIFT-Netzwerk sind die pacs-Formate der verbindliche Standard für den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten.
Hintergrund
ISO 20022
ISO 20022 (auch UNIFI genannt) ist ein internationaler Standard der ISO für den elektronischen Datenaustausch in der Finanzbranche. Die Nachrichtengruppe pacs deckt den Bereich Payments Clearing and Settlement ab – also den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten zur Abwicklung von Zahlungen. Zusammen mit den Nachrichtengruppen pain (Payment Initiation, Kunde-Bank-Kommunikation) und camt (Cash Management, Kontoinformationen) bildet pacs den Kern der ISO-20022-Zahlungsverkehrsnachrichten.
Einordnung im Zahlungsverkehr
Die pacs-Nachrichten decken die Interbanken-Strecke ab (Inter-PSP), also die Kommunikation zwischen Zahlungsdienstleistern. Im typischen Ablauf einer SEPA-Überweisung reicht der Kunde einen Zahlungsauftrag über eine pain.001-Nachricht bei seiner Bank ein. Die Bank des Auftraggebers leitet die Zahlung als pacs.008-Nachricht an die Bank des Empfängers weiter. Das Clearing und Settlement erfolgt über Zahlungssysteme wie den SEPA-Clearer der Bundesbank, TARGET2 oder SWIFT. Die Empfängerbank stellt dem Begünstigten die Buchungsinformation anschließend über camt-Nachrichten bereit.
Ablösung der SWIFT-MT-Formate
Die pacs-Formate ersetzen die bisherigen proprietären SWIFT-Nachrichtentypen für den Interbanken-Zahlungsverkehr:
MT103 (Einzelüberweisung) wird durch pacs.008 ersetzt MT202 (Bankenüberweisung) wird durch pacs.009 ersetzt MT103 RETURN (Rücküberweisung) wird durch pacs.004 ersetzt
SWIFT schloss im November 2025 die Migration auf ISO 20022 für grenzüberschreitende Zahlungsanweisungen im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) ab. Seit diesem Zeitpunkt müssen alle Interbanken-Zahlungsnachrichten im SWIFT-Netzwerk im pacs-Format übermittelt werden.
Nachrichtenarten
Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten pacs-Nachrichtentypen:
Nachricht Bezeichnung Beschreibung Ersetzt pacs.002 FI To FI Payment Status Report Statusbericht über die Verarbeitung einer Interbanken-Zahlungsnachricht (Annahme, Ablehnung, Pending) – pacs.003 FI To FI Customer Direct Debit Interbanken-Lastschriftnachricht vom Gläubigerinstitut zum Schuldnerinstitut MT104 pacs.004 Payment Return Rückgabe einer zuvor empfangenen Zahlung an das sendende Institut MT103 RETURN pacs.008 FI To FI Customer Credit Transfer Interbanken-Überweisungsnachricht vom Auftraggeber-Institut zum Empfänger-Institut MT103 pacs.009 FI Credit Transfer Bankenüberweisung (Deckungsanweisung) zwischen Finanzinstituten MT202 pacs.010 FI Direct Debit Direktbelastung zwischen Finanzinstituten MT204 pacs.028 FI To FI Payment Status Request Anfrage zum Verarbeitungsstatus einer zuvor gesendeten Zahlung –
Die Nachricht pacs.008 ist die zentrale Nachricht des Formats und wird für jede kundeninitiierte Überweisung zwischen Banken verwendet. Die pacs.002-Nachricht dient als Statusrückmeldung und wird bei jeder Verarbeitung eines pacs.008 erzeugt. Bei SEPA-Instant-Überweisungen muss die gesamte Verarbeitungskette (pacs.008-Senden, Clearing, pacs.002-Rückmeldung) innerhalb von zehn Sekunden abgeschlossen sein.
Verwendung
SEPA-Zahlverfahren
Im SEPA-Raum werden pacs-Nachrichten in den Interbanken-Zahlverfahren des European Payments Council (EPC) verwendet:
SEPA-Überweisung (SCT): Verwendet pacs.008 für die Interbanken-Weiterleitung von Überweisungen, wahlweise als Einzelzahlung oder als Sammeldatei SEPA-Instant-Überweisung (SCT Inst): Verwendet pacs.008 für Echtzeit-Überweisungen mit Verarbeitung über TIPS oder RT1 SEPA-Lastschrift (SDD): Verwendet pacs.003 für die Interbanken-Weiterleitung von Lastschriften
Das Clearing erfolgt je nach Verfahren über den SEPA-Clearer der Bundesbank, über STEP2 (EBA Clearing) oder über TIPS für Echtzeitüberweisungen.
SWIFT CBPR+
Im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr über das SWIFT-Netzwerk werden pacs-Nachrichten seit November 2025 im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) verwendet. Der Transaction Manager von SWIFT orchestriert die pacs-Nachrichten und stellt die Datenintegrität über die gesamte Zahlungskette sicher.
Versionierung
Die pacs-Nachrichtentypen werden in Versionen gepflegt. Im SEPA-Raum und im SWIFT-Netzwerk wird derzeit die Version pacs.008.001.08 verwendet. Da verschiedene Zahlungssysteme unterschiedliche Versionen und Regelsätze verwenden können, ist eine konsistente ISO-20022-Strategie für Finanzinstitute von besonderer Bedeutung.
Siehe auch
Pain-Format Camt-Format UNIFI (ISO 20022) MT103 SWIFT-Nachricht TARGET2 Europäischer Zahlungsraum
Weblinks
ISO 20022 Message Definitions – pacs – Offizielle Nachrichtendefinitionen ISO 20022 bei SWIFT – SWIFT-Migrationsinformationen EPC SCT Inter-PSP Implementation Guidelines 2025 – Interbanken-Implementierungsrichtlinien
Einzelnachweise
Kategorie:Standard für Elektronischen Datenaustausch Kategorie:Bankwesen Kategorie:Zahlungsverkehr