Mikrokredite sind Kleinkredite an Kleingewerbetreibende überwiegend in Entwicklungsländern. Sie sind neben Mikroversicherungen und micro savings eine wesentliche Mikrofinanz-Dienstleistung. Die Kredite werden in der Regel von spezialisierten Finanzdienstleistern und nichtstaatlichen Organisationen meist zur Förderung der Entwicklung vergeben. Aus Sicht von Investoren stellt die Bereitstellung finanzieller Mittel für Mikrokredite eine spezielle Form der Anlage dar.Manfred Stüttgen: Mikrokredite. Nachhaltige Geldanlage im Spannungsfeld von Marketing und Moral. In: Manfred Stüttgen (Hrsg.): Ethik von Banken und Finanzen. 2. Auflage. Nomos, Zürich 2019, S. 119–123. Mikrokredite als Instrument der Entwicklungspolitik und werden als Beispiele im Rahmen des Management-Konzepts „Base of the Pyramid“ angeführt.
Geschichte
Vorläufer Monte di Pietà (italienisch für „Berg der Barmherzigkeit“) waren im späten Mittelalter und der Frühen Neuzeit Pfandleihgeschäfte, die Armen Kleinkredite gegen Pfand und geringe Zinsen gewährten.
Das vor 150 Jahren von Friedrich Wilhelm Raiffeisen entwickelte Genossenschaftsmodell basiert auf dem Selbsthilfe- und Solidaritätsprinzip, nach dem heute viele Microlender in den Entwicklungsländern arbeiten. Schon 1971 initiierte Elmar Pieroth in Togo die Vergabe von Kleinkrediten. 1974 gründete die aus der indischen Textilarbeitergewerkschaft TLA hervorgegangene Self-Employed Women's Association (SEWA) in Indien unter Leitung von Ela Bhatt eine eigene Bank, die Mikrokredite an Frauen vergab, die eine eigene Existenz als Kleingewerbetreibende aufbauen wollten. 1976 gab es in Bangladesch ebenfalls ein derartiges Programm, das von Muhammad Yunus initiiert wurde, und aus dem 1983 die Grameen Bank hervorging. Im Jahr 2006 erhielten Yunus und die Grameen Bank für diese Bemühungen um die „wirtschaftliche und soziale Entwicklung von unten“ den Friedensnobelpreis.
Nach Europa kehrte diese Idee Anfang der 1980er Jahre zurück, als das französische Comité catholique contre la faim et pour le développement (CCFD, Katholisches Komitee gegen Hunger und für Entwicklung) begann, Anliegen und Praxis der Mikrokredite bekannt zu machen.Stanislas Maillard: Investissez Tiers Monde. In: L’Actualité religieuse dans le monde, Jg. 1984, Heft 8, S. 17–19. Es ging darum, die ständig steigende Zahl von Existenzgründern, darunter viele, die aus der Arbeitslosigkeit kamen, zu unterstützen, wenn ihr Vorhaben an einer Finanzierungslücke zu scheitern drohte. In Frankreich wurde 1989 die gemeinnützige Adie gegründet, die inzwischen (März 2007) rund 100 Zweigstellen hat und jährlich über 10 000 Mikrokredite an Arbeitslose und Sozialhilfeempfänger vergibt.Publik-Forum. Nr. 5, 9. März 2007, S. 20. In den Niederlanden entstand das Modell „Tante Agathe“ zur Aktivierung von Privatkapital für Existenzgründer. In Deutschland hat die Bundesregierung Anfang 2010 die GLS Gemeinschaftsbank mit dem Aufbau des Mikrokreditfonds Deutschland beauftragt. Seit 2015 übernimmt die GRENKE BANK AG diese Aufgabe.Mikrokreditfonds Deutschland wird fortgesetzt. Bundesministerium für Arbeit uns Soziales, 27. Februar 2017.
Mikrokredit als Instrument der Entwicklungspolitik 1995 gründete die Weltbank die Consultative Group to Assist the Poor (CGAP, „Beratungsgruppe für die Unterstützung der Armen“) mit dem Ziel, 200 Millionen US-Dollar für die Vergabe von Mikrokrediten zu mobilisieren. Ein erster Höhepunkt der Entwicklung war der Microcredit Summit im Jahr 1997.
Die Vereinten Nationen sehen in der Mikrofinanzierung ein wichtiges Instrument zur Erreichung der Millenniumsziele zur Reduktion von Armut. Das Jahr 2005 wurde von den Vereinten Nationen zum Jahr der Mikrokredite ausgerufen.
Seit 2006 gibt es über das gemeinnützige Unternehmen Kiva im Internet die Möglichkeit, Mikrokredite direkt an einen selbst ausgesuchten Kreditnehmer in einem Entwicklungsland zu vergeben.Stefan Dietrich: Kredit per Mausklick. Deutsche Welle, 21. Juli 2007. Auch andere Organisationen bieten mittlerweile diese Möglichkeit an.Konrad Lischka: Per Mausklick zum Mikrokredit. Spiegel Online, 4. April 2007.
Daten Für definitorische und statistische Zwecke wird die Obergrenze von Mikrokrediten oft in Höhe des durchschnittlichen Bruttojahreseinkommens pro Einwohner des jeweiligen Landes angesetzt. Die Zahl der Bezieher von Mikrokrediten wird weltweit auf 150 bis 200 Millionen geschätzt. Das weltweite Finanzierungsvolumen wird auf etwa 70 Milliarden US-Dollar geschätzt.H. Sinclair: Confessions of a Microfinance Heretic: How Microlending Lost Its Way and Betrayed the Poor. Berrett-Koehler Publishers, 2012.
Zwei Organisationen, die sich schwerpunktmäßig im Bereich Mikrokredit engagieren, sind das Deutsche Mikrofinanz-Institut und FINCA International (USA). Zuletzt erschlossen vermehrt private, kommerziell orientierte Anbieter wie Smava das Feld.
Die Zentren der Mikrofinanz liegen in Indien und Bangladesch. Im weltweit größten Markt, Indien, liegt die Zahl der Mikrokredite gegenwärtig bei etwa 75 Millionen, wobei zu berücksichtigen ist, dass viele Kreditnehmer mehrere Kredite gleichzeitig beziehen.Micro-Credit Ratings International: Microfinance Review 2012: MFIs in a Regulated Environment, a financial and social analysis, online unter URL: Viele Mikrokredit-Institutionen vergeben die Mikrokredite nur an Frauen. So sind laut einer Studie von PricewaterhouseCoopers 85 Prozent der indischen Mikrokreditnehmer Frauen. Einer Studie der Universität Liverpool zufolge nutzen Frauen aber nur äußerst selten das geliehene Geld dazu, ihr eigenes Unternehmen aufzubauen; stattdessen gäben die Kreditnehmerinnen das Geld oft an ihre Ehemänner weiter beziehungsweise nutzen das Geld für private Einkäufe.
Arbeitsweise Mikrokredite folgen bestimmten ökonomischen Prinzipien, wodurch Rückzahlungen in einer sozial akzeptablen Weise ermöglicht werden sollen. Mikrokreditvergebende Organisationen wurden ursprünglich als Alternative zu Kredithaien geschaffen, die dafür bekannt waren, ihre Klienten auszunutzen.Milford Bateman: Why Doesn’t Microfinance Work? Zed Books, 2010, ISBN 978-1-84813-332-7. Viele Unternehmen begannen als Non-Profit-Organisationen und arbeiteten mit staatlichen Geldern oder privaten Subventionierungen. Ab den 1980er Jahren änderte sich dies jedoch unter dem Einfluss des Neoliberalismus und dem „Financial System Approach“, das vom Harvard Institute for International Development propagiert wurde.Marguerite S. Robinson: The Microfinance Revolution: Sustainable Finance for the Poor. World Bank Publications, 2001, ISBN 0-8213-4524-9. Die Kommerzialisierung der Mikrokredite begann mit der Gründung der Unit Desa innerhalb der Bank Rakyat Indonesia, die Mikrokredite auf der Basis der aktuellen Zinssätze anbot.
Viele dieser Organisationen funktionieren heute ironischerweise als eigenständige Bank, was zu einem deutlichen Zinsanstieg der durchschnittlichen Mikrokredite sowie zur Verlagerung des Schwerpunkts auf Sparprogramme geführt hat. Als Beispiel hat Unit Desa bis zu 20 % Zinsen auf Mikrokredite verlangt.Jacob Yaron: Diese Entwicklungen führten zu Diskussionen in der Sinnhaftigkeit der Mikrokredite und zu Anschuldigungen durch Entwicklungsexperten, dass Bankdirektoren über Mikrokredite die Praxis der Kredithaie übernehmen würden.Deborah Drake: The Commercialization of Microfinance. Kumarian, 2002, ISBN 1-56549-153-X.
In Entwicklungsländern folgt die Vergabe der Mikrokredite bestimmten ökonomischen Prinzipien:
Gruppenbildung: Obwohl die ursprüngliche Idee der Mikrokredite prinzipiell die Vergabe an Individuen vorsah, ist die Kreditvergabe an Gruppen eines der Kernprinzipien. Die „Solidaritätszirkel“, wie sie die Grameen Bank und andere frühe Mikrokreditinstitutionen anwandten, etablierten sich erst später.Beatriz Armendariz: The Economics of Microfinance. The MIT Press, Cambridge 2005, ISBN 0-262-01216-2. Ein Solidaritätszirkel ist in diesem Zusammenhang eine Gruppe von Kreditnehmern, die sich gegenseitig unterstützen, obwohl die Verantwortung für die Rückzahlung der Kredite beim Individuum verbleibt. Der Einsatz von Solidaritätszirkeln war durch das Prinzip des Skaleneffekts motiviert, da die Kosten, die durch die Kreditvergabe und Rückzahlung verursacht werden, signifikant kleiner erscheinen, wenn der Kredit an eine Gruppe vergeben wird, als an eine Person. Oftmals hängt die Vergabe eines Kredits an ein Mitglied der Gruppe von der erfolgreichen Rückzahlung eines anderen Mitglieds im Solidaritätszirkel ab, wodurch eine Form der Bürgschaft entsteht. Fokussierung auf Frauen: Die Kreditvergabe an Frauen wurde zu einem wichtigen Prinzip im Bereich der Mikrokredite und viele Banken und NGOs vergeben diese sogar exklusiv an Frauen. Pro Mujer, eine Non-Profit-Organisation zur Entwicklungshilfe bei Frauen in Lateinamerika, kombiniert die Kreditvergabe mit Gesundheitsfürsorge, da die Gesundheit der Kreditnehmer als eine der wichtigsten Voraussetzungen für den Erfolg der Mikrokredite gilt.Microinsurance - Healthy Clients Obwohl die Grameen Bank ursprünglich an beide Geschlechter, zu den gleichen Konditionen Geld verlieh, repräsentierten Frauen 95 % ihrer Klienten und heute sind Frauen mit 75 % aller Mikrokreditnehmer weltweit überrepräsentiert. Kundenkontakt: Die Mikrobank prüft das Geschäftsmodell des Kreditnehmers gründlich und passt die Rückzahlungsintervalle und -raten dem Geldfluss des Unternehmens an (wöchentliche oder monatliche Rückzahlung).
Zinshöhe Der effektive Jahreszins für Mikrokredite liegt deutlich über dem klassischer Kredite, häufig über 20 % p. a.Anne Seith: Nobelpreis-Träger Yunus: Business statt Almosen. Spiegel Online, 13. Oktober 2006.
„[…] der Nobelpreisträger hat Kritiker. Die Zinsen von 20 Prozent für Grameen-Kredite seien zu hoch, sagen sie. Yunus kümmere sich außerdem nicht um die Ärmsten der Armen. Vollkommen unberechtigt ist dieser Vorwurf nicht. Denn die Bank hilft nur Menschen, die arbeiten können. So musste Yunus erste Kundin, Sofia Katun, einem Artikel des Stern von 1995 zufolge später wieder betteln gehen, weil sie zu krank zum Arbeiten war.“Eva Terberger (Professorin für BWL): Mikrofinanzierung: Allheilmittel gegen Armut? In: Ruperto Carola. Universität Heidelberg, 3/2002. Dies wird begründet mit den höheren Kosten und der notwendigen intensiven Beratung, die Mikrokredite verursachen. Eine Studie der Asiatischen Entwicklungsbank bezeichnet Zinsen zwischen 30 und 70 % p. a. als üblich.Nimal A. Fernando: Asian Development Bank, Mai 2006, S. 1. Allerdings sind die Kreditbedingungen und Zinsen von entwicklungspolitischen Microlendern meist erheblich günstiger und kalkulierbarer als diejenigen herkömmlicher Geldverleiher.Sebastian Schwiecker: The Impact and Outreach of Microfinance Institutions: The Effect of Interest Rates. Diplomarbeit, November 2004; scribd.com
Eine der Initiatorinnen der Mikrokredite, die Grameen Bank, ist dazu übergegangen, drei Arten von Krediten zu vergeben: Unternehmens-Darlehen zu einem Zinssatz von 20 %, Baudarlehen zu 8 % Zinsen und Bildungskredite für die Hochschulausbildung der Kinder von Grameen-Familien (Zinssatz: 5 Prozent). Zinsen sind in vielen Mikrokredit-Programmen einfache Zinsen (Restwertabschreibung) und keine Zinseszinsen.Die Grameen-Bank auf einen Blick. bangladeshonline.de, Oktober 2006.
Rückzahlungsquote